Pinar Abay (ING): “Si se continúa con el euro digital, los pagos serán más caros para todos”

Con una trayectoria de casi 15 años en ING, Pinar Abay es una de las voces más influyentes dentro del banco. Se incorporó al grupo neerlandés cuando con solo 34 años fue nombrada consejera delegada de ING Turquía, y desde 2020 forma parte del comité ejecutivo global del banco como responsable de banca minorista y mercados europeos. Su experiencia en gestión, innovación y tecnología, la convierte en una figura clave para entender los grandes retos que afronta hoy la propia entidad y la banca europea: el uso de la inteligencia artificial (IA), la regulación y el futuro del euro digital.

Pregunta. En un contexto de tipos de interés más bajos y de menor rentabilidad para la banca, ¿cuáles serán las palancas de crecimiento de ING para los próximos años?

Respuesta. El principal motor de crecimiento son los clientes particulares. Todos necesitamos servicios bancarios básicos como una hipoteca o una cuenta y cada vez más la gente quiere hacerlo en un clic. La segunda área en la que nos estamos centrando es en las pymes. En España hay más de tres millones de autónomos y más de dos millones de negocios, así que es uno de los mercados más amplios de la eurozona. Y si hablas con estos clientes, la mayoría no está del todo satisfecha con sus bancos. Es una oportunidad y planeamos entrar en ese segmento a finales del próximo año. Y en tercer lugar, en Europa, a diferencia de otros mercados, hay solo una quinta parte de la población que invierte su dinero. Ahí hay una gran oportunidad de generación de riqueza.

P. En los últimos años, estamos viendo el avance de la tecnología en la banca. Pero más allá de los nuevos modelos, el negocio es prestar dinero. ¿Hay capacidad para innovar en hipotecas o créditos?

R. La inteligencia artificial está cambiando por completo la forma de trabajar. La mayoría de los bancos ya tienen IA integrada en las operaciones bancarias cotidianas más simples. Pero ahora estamos probando algo en los Países Bajos que esperamos lanzar en los próximos dos meses y me parece asombroso. Es un sistema en el que agentes de inteligencia artificial procesan las solicitudes de hipotecas. Es muy innovador porque cuando recibes demasiadas peticiones, no puedes gestionarlas todas a la vez, y los tiempos de respuesta se ralentizan. Pero si tienes agentes disponibles las 24 horas del día no tienes esa limitación. Sería como ofrecer una hipoteca instantánea. Y es algo que esperamos traer pronto a España, porque es uno de nuestros principales mercados hipotecarios.

P. Uno de los grandes proyectos que implica a la banca es el euro digital. El BCE quiere una solución de pagos para asegurar la soberanía europea, pero ha despertado recelos en la industria, ¿por qué?

R. Está claro que necesitamos una solución soberana de pagos en Europa. La cuestión es, ¿cuál es la mejor solución que podemos desarrollar a bajo coste? Los pagos son un negocio de escala y lo último que necesitamos es fragmentación. Porque las soluciones con poca escala no podrán competir a largo plazo. En Europa existen proyectos locales muy buenos. En España tenemos Bizum, uno de los mejores. Deberíamos cooperar entre el BCE y todos los actores para ver qué existe ya y construir una red de pagos que funcione de forma integrada. El BCE puede jugar un papel importante en lugar de reinventar la rueda y crear otra solución más. Por eso enviamos una carta firmada por los principales bancos invitando al BCE a reconsiderar el euro digital y mirar primero lo que ya existe, como Bizum, que mueve millones de transacciones. Esto permitiría llevar algo al mercado más rápido y a menor coste.

P. ¿Por qué a los bancos no les convence el planteamiento actual del euro digital?

R. Si seguimos con el euro digital, los bancos y los comercios tendrán que invertir en otra solución de pagos distinta, y será más caro para todos. Los comercios pagarán más, será menos conveniente, y los bancos tendrán que destinar recursos a múltiples soluciones diferentes. Por eso me cuesta entender que insistamos en crear algo nuevo cuando podríamos aprovechar lo que ya tenemos y unirnos. Todos coincidimos en que debemos replantearnos la situación. Debemos tener una solución de pagos europea y estoy totalmente a favor. Pero necesitamos pensar bien cómo llegar a ella. Y a este ritmo me temo que las soluciones extranjeras seguirán expandiéndose mientras los bancos diseñan otra solución de pagos y los comercios se ven obligados a adaptarse a múltiples sistemas. Es un momento histórico para los pagos europeos. Necesitamos examinarlo a fondo y encontrar una solución.

P. Los bancos también están apostando por las stablecoins que podrían hacerle la competencia al euro digital…

R. Las stablecoins son otro tipo de solución. Muchas empresas españolas necesitan enviar dinero al extranjero. Hoy, si haces una transferencia internacional pagas entre un 3% y un 5% de sobrecoste, que es bastante caro. Si en el futuro se hiciera con stablecoins, sería más eficiente, rápido y barato. Por eso ING, junto con otros bancos europeos, anunció la iniciativa de una stablecoin respaldada por el euro que planeamos lanzar el próximo año. Debemos ver qué tenemos ya en Europa y, al mismo tiempo, definir nuestra solución para stablecoins, porque esto aumentará la eficiencia de los pagos internacionales también para clientes minoristas. Si viajas a Estados Unidos, al hacer una compra pagarás menos comisiones. Son soluciones en las que debemos invertir. Pero los casos de uso actuales del euro digital no abordan ninguno de estos problemas. El tiempo pasa, y las fechas de lanzamiento actuales son bastante tardías. Para cuando llegue el euro digital, las stablecoins ya estarán en el mercado europeo. No nos queda mucho tiempo.

P. ¿Por qué los pagos son un negocio tan importante para los bancos?

R. Porque actualmente los pagos internacionales son muy caros. Para una pequeña empresa que tiene relaciones comerciales en distintos países, las comisiones que paga son altas. Y además la operación tarda varios días en completarse. Con stablecoins sería mucho más rápido, incluso en el mismo día. Y más barato. Esto es clave porque permite integrar una red global. Los pagos son el núcleo de la banca y no debemos perder la oportunidad de liderar la innovación en Europa en este ámbito. Pero esto requiere más unidad en la dirección estratégica. Si España tiene un rumbo diferente al de Países Bajos o Alemania, es muy difícil avanzar.

P. Una de las cuestiones que más ha preocupado a la banca en los últimos años es la regulación. Los bancos se han quejado de duplicidades que restan eficiencia y competitividad frente a entidades extranjeras, pero recientemente el BCE y la EBA se han abierto a simplificar la normativa.

R. Lo más importante no es tanto la regulación en sí, sino la cohesión entre mercados. La banca minorista es un negocio de escala. Cuanto más escala tengas, más eficiente eres y mejores ofertas puedes dar a tus clientes. Si cinco países tienen requisitos diferentes, se vuelve muy difícil para nosotros reinvertir en cada país y en nuestras soluciones tecnológicas. Necesitamos regulación, sí, pero debe ser consistente, estandarizada tanto como sea posible en su aplicación, con reglas justas entre los distintos mercados. Ese debería ser el objetivo. Y por lo que veo, soy optimista.

P. Tras unos años de calma, se habla de nuevo de fusiones, ¿ve próxima una ola de consolidación bancaria en Europa?

R. En ING estamos centrados en el crecimiento orgánico, porque a diferencia de la mayoría de los bancos, nosotros sí podemos crecer. Si miras los indicadores de crecimiento de los bancos europeos, siempre estamos entre los tres primeros. No necesitamos hacer una adquisición, lo cual es una posición privilegiada. Pero si surge una oportunidad que nos permita acelerar el ritmo de crecimiento o nos aporta capacidades que no tenemos, la consideraremos. Y creo que hemos sido claros al respecto. España es uno de los países donde siempre queremos mirar este tipo de oportunidades, porque queremos crecer en España.