Reforma pensional en Colombia: cuáles son las ACCAI o fondos de pensiones privados para elegir

La aprobación de la reforma pensional en Colombia cambia las reglas de juego del sistema a partir del 1 de julio de 2025. La modificación de la norma, aprobada en junio de 2024, obliga a los ciudadanos a cotizar para su pensión en el fondo público Colpensiones por ingresos de hasta 2,3 salarios mínimos, es decir, 3.274.050 pesos para 2025. Quienes perciban más dinero, deberán aportar sobre el excedente en los fondos privados.

La ley estipula este 16 de enero como plazo máximo para que estos ciudadanos escojan el fondo privado para hacer esos aportes. Estas son las claves para entender quién debe cotizar en estos fondos:

Para quién aplica la reforma de pensiones y cuándo entra en vigencia

El nuevo sistema no aplica para todos. Las mujeres que han cotizado más de 750 semanas al momento en que empiece a regir la reforma, el 1 de julio de 2025, y los hombres que han cotizado más de 900, se quedarán en el régimen actual. Si aportan a Colpensiones, seguirán allí; si están en algunos de los fondos privados, también mantendrán esa afiliación. El cambio será para quienes no han logrado ese tiempo de cotización.

Cuáles son las ACCAI o fondos privados

La reforma también modificó el nombre que recibían los fondos privados, Administradoras de Fondos de Pensiones o AFP. Ahora pasarán a llamarse Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (ACCAI). De momento, la Superintendencia Financiera ha autorizado cuatro administradoras o fondos privados para que usted elija la de su preferencia: Porvenir, Protección, Colfondos y Skandia. Las personas tienen hasta el 16 de enero de 2025 para seleccionar una ACCAI. Si ya cotizaban a una AFP, se mantendrá esa afiliación, ahora solo por el monto superior a los 2,3 salarios mínimos.

Quiénes deben cotizar en Colpensiones y quiénes en una ACCAI

La reforma obliga a todos los ciudadanos que aporten a Colpensiones, un fondo público. A partir de los ingresos mensuales equivalentes a 2,3 salarios mínimos, o 3.274.050 pesos, deberán aportar sobre el excedente a un fondo privado.

Dos ejemplos: si usted gana el salario mínimo, toda su cotización irá a Colpensiones. Si usted gana 4.000.000 de pesos, deberá cotizar sobre 3.274.050 pesos en Colpensiones, y sobre el resto, 725.950 pesos, deberá aportar a una ACCAI. Esto ocurrirá a partir del 1 de julio de 2025.

Qué pasa si no elijo una ACCAI antes del 16 de enero

El proyecto estableció el 16 de enero de 2025 como fecha máxima para seleccionar una ACCAI. Si usted cotizaba a un fondo privado antes de la reforma, mantendrá esa afiliación para los aportes por encima de los 2,3 salarios mínimos de ingreso. Si estaba en Colpensiones y no elige un fondo, será el Gobierno que, de forma aleatoria, lo asigne a una administradora. Sin embargo, después de seis meses de aportar, a partir de enero de 2026, usted podrá cambiarse de administradora.

Cómo vincularse a una ACCAI

Porvenir, Protección, Colfondos y Skandia, las cuatro administradoras autorizadas, realizan el trámite a través de su página web o por medios digitales. El proceso es fácil y solo debe tener a la mano su documento de identidad y el NIT de su empresa. La afiliación será efectiva desde el 1 de julio de 2025.

Cómo funcionará el nuevo sistema de pensiones

Se elimina la competencia entre Colpensiones y los fondos privados, que hasta ahora tienen reglas diferentes para acceder a la pensión y definir su monto. Los dos regímenes se complementan en un único sistema, como sucede en otros países del mundo. Para lograr ese objetivo, el nuevo sistema de protección a la vejez está dividido en tres pilares:

• Pilar solidario: busca darles una transferencia monetaria a adultos mayores vulnerables, que no lograron cotizar y están en condiciones de pobreza. No tiene relación con Colpensiones ni con los fondos privados.
• Pilar semicontributivo: está dirigido a las personas que están en la informalidad y que no reúnen los requisitos para acceder a una pensión, pero han aportado en algunos momentos. A quienes estén en este pilar se les entregará, mediante una renta vitalicia, el dinero que han ahorrado más un subsidio estatal, del 20% en el caso de los hombres y del 30% en el caso de las mujeres.
• Pilar contributivo: en este grupo estarán quienes cotizan de forma estable para su pensión. Con la reforma, los aportes que hagan por ingresos de hasta 2,3 salarios mínimos, irán a Colpensiones, y el resto se dirigirá al fondo privado que elijan. Al pensionarse, tendrán pensión del régimen público, con subsidio estatal, solo por el primer tramo, y el restante bajo las reglas del juego de los fondos privados. Con esta medida, se garantiza un aumento del recaudo del fondo público y se reducen los subsidios estatales a las pensiones altas.