El Gobierno de Biden prohíbe que la deuda médica aparezca en los informes de crédito

Cuando apenas quedan días para el cambio de Gobierno, la Oficina de Protección Financiera al Consumidor, (CFPB, en sus siglas en inglés) ha aprobado este martes la regla anunciada en junio por la Administración de Joe Biden para eliminar las deudas médicas de los informes de crédito de los consumidores. Se trata de una regulación que entrará en vigor en 60 días, pero a la que se oponen las agencias de crédito, los cobradores de deudas y la Asociación de Banqueros de América (ABA), que podrían entablar acciones legales. Tampoco tiene el apoyo político de la nueva mayoría republicana en Washington, que intentará derribarla.

La nueva regulación excluye de los informes de crédito unos 49.000 millones de dólares en facturas adeudadas en estos momentos por servicios médicos. Al excluir estas de los informes se impide que los prestamistas, o quienes tienen acceso a reportes de crédito como los caseros, tengan en cuenta estas informaciones médicas a la hora de aprobar un crédito o aceptar una propuesta de alquiler. Con ello no solo se amplía la privacidad de los consumidores, sino que además se evita que haya coerción a la hora de obligar a los consumidores a pagar facturas que en muchos casos, según argumenta la CFPB, son dudosas por la alta incidencia de errores.

Ahora bien, el hecho de que la deuda desaparezca del informe de crédito no significa que se haya cancelado. Sigue existiendo la obligación de pago y se debe responder a los encargados de la cobranza, por más que no se refleje junto al resto de las deudas de los consumidores en el historial.

La agencia espera que al eliminar estas deudas de los reportes, los estadounidenses que tengan facturas pendientes puedan ver las calificaciones de su deuda subir casi 20 puntos, lo que puede facilitar la aprobación de unas 22.000 hipotecas asequibles más cada año.

No obstante, la ABA dijo hace unos meses que esta falta de información incrementará el riesgo crediticio y reducirá la actividad de préstamo. “Cuanta menos información tengan los acreedores sobre las obligaciones de deuda de un consumidor, menos peden calcular su riesgo y su capacidad para devolver lo prestado”. El CFPB, por su parte, ha argumentado en este proceso regulador que la deuda médica no ofrece un valor predictivo de peso a la hora de valorar el riesgo de impago —que es lo que se valora con el informe de crédito y la puntuación—.

Según la Asociación de Banqueros, los razonamientos de esta Oficina del Gobierno no están apoyados en evidencias.

Las tres agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, ya eliminaron en 2022 algunas deudas de los informes de crédito y los impagos en proceso de colección o cobro moroso por menos de 500 dólares. Además, las mayores empresas de cálculo de crédito, FICO y VantageScore, ya anunciaron que redujeron el impacto de estas deudas en la puntuación de los consumidores.

“Quienes están enfermos no deben tener afectado su futuro financiero”, explica en un comunicado el director del CFPB, Rohit Chopra. “La regla final del CFPB cerrará una excepción especial que ha permitido a los cobradores de deudas abusar del sistema de informes crediticios para presionar a las personas a pagar facturas médicas que posiblemente ni siquiera deban”, añade Chopra, aludiendo a los errores detectados por su oficina.

La organización de empresas de cobranzas, ACA, que ya ha demandado a la CFPB por los límites a la gestión de la cobranza morosa de la deuda médica, ya señaló en un comunicado su oposición a esta regulación y prevé que muchos proveedores de salud pidan pago por adelantado antes de prestar sus servicios por más que la regulación no acaba con la deuda sino con la inclusión de esta en los informes de crédito.

En esa línea, el senador Tim Scott, nuevo presidente del Comité de Banca del Senado, señaló que el CFPB debería dejar de aprobar regulaciones hasta que el presidente Donald Trump llegue a la presidencia.

Según un comunicado de la Casa Blanca, más de 100 millones de estadounidenses tienen aprietos para pagar sus deudas con el sistema de salud. “La deuda médica es la mayor fuente de deudas en cobranza, representando una proporción más grande de cuentas en los informes de crédito que las tarjetas de crédito, los servicios públicos y los préstamos para automóviles”, explican desde la Administración demócrata para asegurar que, además, esta deuda no es como las demás, ya que suele llegar de complicaciones médicas inevitables o incluyen errores.

El Gobierno también ha anunciado la eliminación de unos mil millones de dólares en deuda médica a unos 750.000 estadounidenses en algunos Estados, condados y municipios en cumplimiento del American Rescue Plan Act de 2021, una legislación que puede ayudar a eliminar hasta 7.000 millones de dólares en este tipo de obligaciones financieras hasta finales de 2026.