El Banco de España exigirá más datos a las entidades por las tarjetas ‘revolving’
La banca informará de los clientes con créditos por 1.000 euros frente a los 9.000 actuales; se habilitan nuevos tipos de referencia como el ester
El Ministerio de Economía dio el primer paso el pasado julio al regular el crédito revolving. Este se concede habitualmente a través de las tarjetas de crédito. Y el Banco de España se ha puesto manos a la obra para que todas las entidades puedan cumplir. Deberán informarle de los clientes que tengan créditos a partir de 1.000 euros, frente a los 9.000 euros actuales. También incluye como tipos oficiales para los préstamos el euríbor a una semana, un mes, tres meses y seis meses, en lugar de solo el de 12 meses, y el índice de referencia del interés a un día calculado por el BCE, el ester (oficialmente, €STR).
El 2 de enero de 2021, los créditos de duración indefinida (revolving, en la jerga), de elevado riesgo pues inducen a entrar en una espiral de deuda continua, estarán bajo la lupa de las entidades y del Banco de España. Este producto suele cobrar un tipo de interés en torno al 20% anual, después de la sentencia del Tribunal Supremo del pasado 4 de marzo que consideró “usurario” un crédito de este tipo al 27%.
Las entidades deberán, antes de conceder el préstamo, evaluar la capacidad del cliente para devolverlo. Para hacerlo, deberán revisar su situación de empleo e ingresos, de manera que habrán, además de solicitar toda la información al potencial prestatario, consultar su historial crediticio en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Y aquí es donde entra en juego el proyecto de circular que ha sometido a consulta pública hasta el 19 de noviembre el organismo que dirige Pablo Hernández de Cos. Está diseñada para controlar las tarjetas revolving, pero las nuevas obligaciones afectan a todo tipo de créditos.
El borrador de la norma rebaja de 9.000 a 1.000 euros el importe de crédito acumulado de un titular en una entidad que se incluirá en la información que el Banco de España recibirá y que este retornará a los bancos para que evalúen de manera adecuada los riesgos.
También se incluye la obligación de informar al supervisor por parte de las entidades de pago –con autorización para realizar servicios como transferencias, adeudos domiciliados y pagos efectuados con tarjetas–, incluidas aquellas sin establecimiento en España, siempre que concedan créditos. En los registros del supervisor constan 47 entidades de este tipo. Entre otras, American Express, Fintonic, Money Exchange, Money Express o Mundial Money Transfer.
Igualmente, quedan también bajo la nueva exigencia de información las entidades de dinero electrónico, como Bnext. Hay registradas nueve firmas englobadas en esta clasificación en el Banco de España.
La circular no solo modifica qué y quién declara, sino cuándo. Ahora, el plazo está establecido en 30 días, pero una vez que entre en vigor, a inicios de año, este se reducirá a 21 días.
Otro cambio relevante es el relativo a los tipos de interés oficiales. Serán validas las referencias del euríbor a una semana, a un mes, a tres meses y a seis meses, además de la anual, así como el tipo de interés a un día, el ester, destinado a sustituir al eonia de una vez y para siempre a finales de 2021.
Sin la regla del 40% del sueldo
En el borrador inicial de la orden ministerial para regular los créditos revolving se establecía que el cliente no podría firmar un préstamo que subiera su deuda financiera total –en la que computan todos los créditos firmados en cualquier forma, ya sea una hipoteca, un crédito para comprar el coche o el propio préstamo revolving– por encima del 40% de sus ingresos netos anuales. Pero este porcentaje se ha eliminado de la norma definitiva.
Los bancos sí informarán trimestralmente, y con detalle, sobre el crédito revolving. Presentarán al cliente el ahorro que representaría aumentar el importe de la cuota por encima de la establecida en ese momento. Además, deberán remitirle el importe de la cuota mensual que le permitiría liquidar la deuda en el plazo de un año.
